Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами

Картинка Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами

Реструктуризация кредита – процедура, в рамках которой изменяются условия выплаты задолженности, с целью возобновления платежеспособности должника. На некоторый срок устанавливаются иные условия внесения платежей, чтобы заемщик смог выплатить кредитный долг.

Может быть изменена валюта платежей, предусмотрена менее высокая сумма ежемесячной выплаты, уменьшена процентная ставка и т. п.

Причины реструктуризации задолженности

Ключевой причиной проведения процедуры является неспособность погашения задолженности должником, к примеру, вследствие утраты работы или уменьшения заработной платы. При возникновении таких факторов заемщику необходимо обратиться в банк, сообщив о возникших трудностях.

Нужно убедить финансовое учреждение, что заемщик не намеревается отказываться от погашения кредита, однако не имеет возможности его выплачивать на прежних условиях.

Банки не обязаны проводить реструктуризацию, это только их право. Поэтому решение принимается финансовым учреждением.

Обратившись в финансовое заведение с соответствующим заявлением, заемщик не освобождается от обязательств по кредитному договору. Следовательно, нужно предоставить веские доказательства необходимости проведения реструктуризации.

Фото Реструктуризация долга

Способы реструктуризации

Реструктуризация является комплексной процедурой, которая может включать следующие изменения условий погашения:

  • продление срока погашения. Уменьшается размер месячной выплаты, но вследствие увеличения срока итоговая сумма возрастает;
  • снижение процентной ставки;
  • полное или частичное погашение в обмен на долю в собственности;
  • в некоторых случаях определенная часть долга может быть списана, но на практике это происходит редко.

Процедура активно применяется в кризисные периоды, в том числе, в России. Так, в условиях кризиса 2008-2009 годов очень многие заемщики обращались с заявлениями о реструктуризации, и зачастую банки на это соглашались.

Банку выгоднее реструктуризировать долг, нежели вовсе лишиться возможности возврата средств и получения дохода. Конкретные меры и решения зависят от ситуации должника, и принимаются банком индивидуально.

Субъекты реструктуризации

Возможностью реструктуризации долга могут воспользоваться заемщики разных категорий:

  • физические лица;
  • предприятия;
  • государства.

Индивидуальные заемщики

Кредитные организации часто охотно идут на реструктуризацию задолженностей физических лиц. Руководство финансовой организации четко осознает, что реструктуризация позволит избежать лишних судебных разбирательств и расходов.

Зачастую банки даже списывают долги, возникшие в рамках наложения штрафных санкций. Но, списание основной задолженности практикуется крайне редко. Заемщик выигрывает в том, что ежемесячный платеж уменьшается, и он может продолжать гасить кредит без возникновения лишних сложностей.

Коммерческие организации

Кредитная задолженность компании тоже может быть реструктуризирована. В противном случае предприятие может быть признано банкротом. Это тоже позволяет банку вернуть полную или частичную сумму.

Однако процедура банкротства является очень длительной и влечет ряд издержек. Многие кредиторы готовы потерять часть дохода, чтобы сохранить хотя бы определенную долю.

В определенных ситуациях в уплату долга кредитору передается доля в компании. В таком случае кредитор фактически становится одним из собственников организации.

Государство

Государственный долг тоже может быть реструктуризирован. Для этого проводятся переговоры с международными организациями, выступающими кредиторами государства. В отличие от коммерческих предприятий, государство невозможно признать банкротом в классическом понимании данного термина. Финансовые сложности могут привести к затяжному кризису и волнениям.

Единственный вариант вернуть свои средства и получить доход для кредиторов – реструктуризировать долг. Одним из способов погашения может быть передача правительством доли в государственных компаниях кредиторам. Также иногда практикуется предоставление прав на разработку месторождений полезных ископаемых.

Независимо от типа должника, реструктуризация всегда отрицательно отражается на его статусе. После реструктуризации новые кредиты обычно выдаются на менее выгодных условиях. А зачастую проблемному заемщику могут и вовсе отказать в последующем кредитовании.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечный кредит тоже может быть реструктуризирован. В случае возникновения трудностей с выплатой ипотеки, следует как можно раньше обратиться в кредитную организацию.

Это даст возможность избежать массы неприятностей в дальнейшем. Но, все изменения условий кредитования необходимо детально изучить, поскольку банки для минимизации рисков могут их значительно ужесточить.

Помните, ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитной организации. Поэтому заемщик должен приложить все усилия, чтобы мирно реструктуризировать долг, поскольку есть риск потери имущества.

Реструктуризация и рефинансирование

Это два разных понятия, хотя оба связаны с трудностями в выплате кредита. Рефинансирование – это заключение еще одного кредитного договора. Заемщик оформляет еще один кредит, средства которого направляются на погашение старой задолженности. В случае реструктуризации новый кредит не оформляется, но вносятся изменения в существующий договор.

Рефинансирование кредита является одним из предложений практически всех кредитных организаций. Причина процедуры может заключаться не только в финансовых трудностях. В определенных случаях заемщик идет на это, чтобы получить для себя некоторую выгоду. К примеру, при появлении возможности оформления кредита на более выгодных условиях.

Реструктуризировать долг может исключительно тот банк, который предоставил кредит. Такое предложение часто инициируется самим финансовым учреждением. Но, причины проведения данной процедуры должны быть очень весомыми.